اخراج قرض
الرهونات العكسية تسمح للشخص أن يأخذ قرضًا ضد المنزل. من أجل تطبيق ، يجب أن يكون الشخص (في معظم الحالات) 62 سنة على الأقل من العمر ويجب أن يكون المنزل هو الإقامة الرئيسية للشخص. يمكن استلام الأموال كمبلغ مقطوع أو يمكن تسليمها على أقساط شهرية. وتستخدم الأموال عادة من أجل تمويل تجديد المنزل ، سداد الرهن العقاري الخاص بك أو سداد فواتير أخرى.
لا يتعين على الشخص سداد القرض أو الفائدة المتراكمة إلا بعد أن ينتقل الشخص خارج المنزل ، أو يرحل أو يبيع المنزل. نظرًا لوجود أنواع مختلفة من الرهونات العكسية ، فهناك اختلافات حول كيفية دفع الفائدة.
الرهن العقاري الغرض واحدة عكس
والرهن العكسي ذو الهدف الواحد هو الذي تمنحه حكومات الولايات والحكومات المحلية كوسيلة لتقديم قرض لغرض واحد فقط ، مثل التجديدات أو الضرائب على الممتلكات. هذه القروض محددة جدا في من يستطيع التأهل وحتى لا تقدم في بعض المناطق. لأن الفكرة وراء القروض ذات الغرض الواحد هي تقديم قرض منخفض التكلفة ، فإن سعر الفائدة عادة ما يكون منخفضًا للغاية ، أقل من معظم أسعار الفائدة على القروض. ونظراً لارتباط عدد قليل جداً من الرسوم بهذه القروض ، غالباً ما يتم سداد القرض بمعدل فائدة ثابت. لذلك ، فإن الحساب هو إجمالي مبلغ القرض مضروبًا في النسبة المئوية للفائدة المتفق عليها.
تحويل الرهون العقارية الرئيسية (HECM)
يعتبر الرهن العقاري HECM المدعوم الأكثر شعبية من خيارات الرهن العقاري العكسي مدعومًا من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بالولايات المتحدة. لأنه الرهن العقاري المدعومة من الحكومة الفدرالية ، يجب أن يكون سعر الفائدة المدفوع في نهاية المطاف أقل من أسعار الفائدة المتاحة في السوق الخاصة.
معدلات الرهن العقاري هذه إما قابلة للتعديل أو ثابتة. الرهون العقارية ذات أسعار الفائدة المنخفضة للرهن العكسي تختلف من حيث معدلات الضرائب مع مرور الوقت. يقدم المقرض سعر فائدة مبدئي مع فترة زمنية حيث لن يتغير السعر. بعد هذا الوقت ، يمكن تعديل المعدل على أساس الوضع الاقتصادي الحالي (المعروف باسم معدل مؤشر). ومع ذلك ، فإن سعر الفائدة ، ولا سيما بالنسبة للقروض المدعومة من HUD ، يكون دائما على الأغلب الحد الأقصى الذي يمنع السعر من الارتفاع. يتم احتساب هذه الفائدة على أساس الشروط المتفق عليها للقرض ، مما يعني أنه يمكن حسابها كمدفوعات في وقت واحد أو حسابها شهريا حتى يواجه المتلقي قرض إجراء يستلزم سداد القرض.
المعدل الثاني هو الرهن العقاري ذي الفائدة الثابتة. هذا النوع من الرهن العقاري يعني أن سعر الفائدة يبقى ثابتًا طوال فترة القرض. في هذه الحالة ، لحساب الفائدة التي يتم التعبير عنها كدفعة شهرية ، ستقوم بحساب معدل الفائدة الشهرية (وليس بالضرورة ضرب مبلغ القرض حسب سعر الفائدة). للحصول على سعر الفائدة الشهرية ، قسِّم نسبة النسبة المئوية (على سبيل المثال ، 10 بالمائة) على 100 - والتي تساوي 0.1 بالمائة. ثم قسّم هذا الرقم على 12 (0083) للحصول على معدل القرض الشهري. اضرب هذا الرقم عن طريق الدفع الشهري ، وكان لديك مبلغ الفائدة الذي يتوقع منك دفعه كل شهر حتى يتم سداد القرض.
