عندما كنت تبحث في شراء منزل ، قد تلاحظ أن العديد من المقرضين يطلب منك إيداع مبلغ معين من المال في حساب الضمان. في حين أنه قد يكون من الممكن تجاوز الحاجة إلى استخدام حساب الضمان ، سيتعين على العديد من المقترضين الامتثال لمتطلبات الضمان من أجل الحصول على قرض سكني. هذا هو الحال عادة لمشتري المنازل أو مشتري المساكن لأول مرة بأقل من الائتمان المثالي.
غرض
حساب الضمان هو حساب خاص يقوم فيه صاحب المنزل بإيداع الأموال التي تستخدم لدفع ضرائب العقارات وأقساط التأمين. يتم دفع أموال لحساب الضمان بالإضافة إلى مبلغ الرهن العقاري العادي كل شهر. بعض القروض ، مثل القروض المدعومة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية تتطلب حساب الضمان للحد من معدل الرهن بسبب عدم القدرة على دفع الضرائب على الممتلكات.
حدود
وفقا لولاية ميشيغان ، فإن معظم المقرضين الذين يستخدمون حسابات الضمان يجمعون 1/12 من الضرائب السنوية على الممتلكات وأقساط التأمين كل شهر. يسمح للمقرضين بجمع ما يزيد عن 1/6 أكثر من إجمالي الضرائب والتأمينات على العقار. هذا في حالة زيادة الضرائب على الممتلكات أو أقساط التأمين.
حامل الضمان
يتم الاحتفاظ بحساب الضمان من قبل طرف ثالث ، وهذا يعني أن المال لا يحتفظ به أنت أو شركة الرهن العقاري الخاصة بك. الأمر متروك للمقترض الذي حامل الضمان ، ولكن يجب على شركة الرهن العقاري الموافقة على حامل الضمان. في معظم الحالات ، ستقترح شركة الرهن العقاري شركة ضمان. ومع ذلك ، لا يزال من الحكمة إجراء البحث لضمان اختيار شركة تلبي احتياجاتك ومتطلباتك. على سبيل المثال ، تختلف الرسوم من حامل ضمان واحد إلى آخر ، لذلك تأكد من العثور على واحدة ذات سمعة جيدة وفعالة من حيث التكلفة.
فوائد
واحدة من المزايا الرئيسية لحساب الضمان هو أن يتم جمع المال لضرائب الملكية على مدى فترة 12 شهرا. بدون حساب الضمان ، قد تجد صعوبة في الحصول على المال لدفع ضرائبك دفعة واحدة. فائدة أخرى من حساب الضمان هو أن حامل الضمان مسؤولا عن دفع التأمين والضرائب على الممتلكات الخاصة بك. إذا فشل حامل الضمان في القيام بذلك ، فإن حامل الضمان ، وليس أنت ، هو المسؤول عن ذلك.
مساوئ
حسابات الضمان ، في معظم الحالات ، لا تتراكم الفائدة. هذا ، إلى جانب الرسوم التي تفرضها الشركة القابضة المملوكة ، قد يبدو بمثابة عيب كبير للمقترض. لأن القروض التي لديها حساب ضمان عادة ما يكون لها سعر فائدة أقل قليلاً ، يمكن للمقترض توفير المال على الفائدة على الرهن العقاري. ومع ذلك ، في حالة قرض المنزل الذي يتطلب دفعة مستحقة كبيرة ، يمكن أن يكون فقدان الفائدة الذي كان يمكن للمقترض فعله أكبر من وفورات الفائدة على الرهن العقاري.
