قبل أن تقرر التسوق لشراء منزل أو شراء سيارة أو التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ، يجب أن تفكر في فحص تقرير الائتمان الخاص بك. استنادًا إلى درجة الائتمان الحالية ، والتي تحدد تصنيفك الائتماني ، فإن المقرضين ، مثل البنوك ووكالات الإقراض ، سيحددون مدى انخفاض أو ارتفاع أسعار الفائدة الخاصة بك. إن التقييم الائتماني المنخفض سيكلفك بشكل كبير مع مرور الوقت ، في حين أن التصنيف الائتماني العالي يمكن أن يوفر لك الكثير في المستقبل.
التاريخ
بدأت شركة Fair Isaac Corporation نظام التصنيف الائتماني في عام 1958 ، حيث طورت طريقة حسابية للتنبؤ بقيمة الائتمان استنادًا إلى التاريخ الائتماني السابق للمقترض. بمرور الوقت ازدادت شعبية نظام الائتمان. اعتبارا من عام 2009 ، استخدم المقرضون من جميع أنحاء العالم تعديلات على صيغ الائتمان الأصلية لتحديد ، وبدقة أفضل ، من المرجح أن يعود الأفراد على دفعات أو قروض.
ملامح تصنيف الائتمان
يعتمد تقييمك الائتماني على قيمة درجة الائتمان الخاصة بك. في نظام FICO الذي طورته Fair Isaac and Company ، تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850 نقطة ، حيث يمثل 750 أو أعلى رصيدًا جيدًا. يقع 50٪ من المقترضين في نطاق الائتمان "الجيد" وفقًا لموقع FICO. نظام آخر للتسجيل يسمى VantageScore يقوم بتقييم الأشخاص على نظام من 501 إلى 990 حيث يمثل 501 إلى 600 نقطة ائتمان "F" ، 601 إلى 700 يمثل "D" مستمر حتى 900 إلى 990 يمثل "أ" على الرغم من الاختلافات في قيمة الدرجات ، من 801 إلى 990 VantageScore قابلة للمقارنة في التصنيف الائتماني إلى 750 درجة أو أعلى فيكو.
تعريف تصنيف ائتماني عالي
تختلف القيمة الدقيقة التي تضعك في فئة "التصنيف الائتماني العالي" وفقًا للمصادر. على سبيل المثال ، فإن مقالة "Reader's Digest" التي أبلغت عن آثار درجات الائتمان على أسعار الفائدة ، وفيما يتعلق بالرهن العقاري ، فإن نقاط FICO التي يبلغ 760 أو أعلى تضعك في شريحة "التصنيف الائتماني المرتفع" حيث تكون المعدلات في أفضل حالاتها. . في نفس الوقت ، تحصل على 720 نقطة في FICO أو أعلى تحصل على أفضل صفقة على قرض السيارة. علاوة على ذلك ، يقول مقال في مجلة "نيوزويك" في 30 نيسان (أبريل) 2009 إنه بمجرد كسر 750 ، ستكون في القمة. ويشير المقال إلى أن درجة 800 أو أعلى ، التي يحتفظ بها ما يقرب من واحد من كل ثمانية المقترضين ، لا تحسن صفقاتك على بطاقات الائتمان أو الرهون العقارية ؛ عشرات استثنائية من 800 وأعلى هي فقط لالمهارات.
تحقيق درجة عالية الائتمان
تقترح مقالة "Reader's Digest" طرقًا للتأثير على العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك من أجل تحسين تقييماتك. بادئ ذي بدء ، قم بإعداد الدفعات التلقائية على بطاقات الائتمان والقروض. المقترضون الذين لا يفوتون أي دفعة على الإطلاق يحصلون على درجات ائتمانية أعلى. ثانيًا ، لا تستخدم أكثر من 9 بالمائة من رصيدك المتاح. بمعنى ، إذا كان لديك ثلاثة بطاقات ائتمان ، ويبلغ إجمالي حد ائتمانها 3000 دولار ، فيجب ألا تتجاوز الديون أكثر من 270 دولارًا (0.09 × 3000 دولار).
سجل الدفع والنسبة المئوية للديون الائتمانية تؤثر على 65 في المئة من درجاتك. تشمل العوامل المتبقية مدة حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك (كلما كان ذلك أفضل) ، وعدد استعلامات درجة الائتمان (التي تعتمد عادة على عدد بطاقات الائتمان التي تتقدم بطلب للحصول عليها ، وكلما قل أقل) وأنواع الائتمان التي لديك ، حيث يكون لبطاقات الائتمان أكبر تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تسدد ديونك وتستمر في الدفع في الوقت المحدد ، يمكنك رؤية تحسينات في تقييمك الائتماني في غضون أشهر.
فوائد
مما لا شك فيه أن التصنيفات الائتمانية الأعلى تكسبك أقل أسعار الفائدة على قروض السيارات ورهن المنازل وبطاقات الائتمان. علاوة على ذلك ، تساعدك التقييمات الأعلى على الاستفادة من بطاقات الائتمان بأفضل برامج المكافآت. على سبيل المثال ، وفقًا لمقالة "نيوزويك" ، يمكنك الحصول على ما يصل إلى 5٪ من المبالغ النقدية المستحقة على جميع نفقات البقالة والغاز في حين تحصل على 1.5٪ أخرى على جميع النفقات الأخرى إذا كنت تعرف أين تبحث. حتى أن بعض وكالات التأمين ستخفض أسعارك بناء على تقييمك الائتماني - يشير التصنيف الائتماني المرتفع إلى أنك مسؤول عن قراراتك المالية التي تعممها العديد من الوكالات على حياتك اليومية.
